Bli inte blåst!

Premiepensionssystemet är ett jättebra system för dig som är intresserad av kapitalförvaltning. Har du däremot inte koll på hur systemet fungerar, kan det vara svårt att avgöra vad som är en bra placering och inte. Det är den osäkerheten som oseriösa premiepensionssäljare använder sig av när de ringer.

Vi är många i branschen som vill få slut på det här. Därför har vi samlat information du kan behöva för att inte att bli blåst. Lyssna också på vår poddokumentär om premiepensionsblåsarna.

Lyssna på podden

Journalisten Martin Johnson, känd för den grävande podcasten Spår, har tillsammans med radiojournalisten Mohamed El Abed tittat närmare på de oseriösa premiepensionsaktörerna.

I poddokumentären träffar vi bland annat ”Ulrik” som tidigare arbetade med att blåsa sparare över telefon. Vi hör också arkitekterna till dagens pensionssystem Ingela Thalén och Bo Könberg berätta om varför systemet ser ut som det gör. Medverkar gör även Monica Zettervall från Pensionsmyndigheten, Christina Söderberg på Compricer, Kristina Althoff på Finansinspektionen och Claes Hemberg på Avanza.

Klipp: Historien bakom PPM-systemet

Klipp: Retorikexperten analyserar

Klipp: Räknexemplet - det blir mer pengar än man tror

Experttips

Vi bad några av Sveriges pensionsexperter att dela med sig av sina bästa råd.

Claes Hemberg, Avanza

Om man vill ta hjälp av en rådgivare, hur ska man tänka då? Sparekonomen Claes Hemberg ger svar.

Monica Zettervall, Pensionsmyndigheten

Pensionsexperten Monica Zettervall förklarar varför det är viktigt att ha koll på avgiften.

Christina Söderberg, sparekonom Compricer

Sparekonomen Christina Söderberg delar med sig av sina tre bästa tips på saker att tänka på när det ringer en säljare.

Varningssignaler

De oseriösa rådgivarna har flera olika tillvägagångssätt. Dra öronen åt dig om den som ringer…

ber om koder
Identifiering, rådgivning – det spelar ingen roll vad rådgivaren säger sig ha för anledning. Lämna aldrig ut dina koder, eller ditt mobila bank-ID för att någon ber om det.
säger att deras fonder ger bättre avkastning

Det går inte att utvärdera kvaliteten på förvaltningen baserat på avkastningen under ett eller ett par år. Det man däremot kan säga är att börsen över långa tidsperioder förväntas avkasta 6–7 procent per år.

Dessutom var 2016 ett bra börsår. Snittet av de privata fondernas avkastning var 8,8 procent och det statliga förvalsalternativet avkastade 15,5 procent.

Din avkastning påverkas även av vilken avgift du har. Fråga alltid om det tillkommer avgifter utöver förvaltningsavgiften.

erbjuder sig att byta fonder åt dig
Sedan 2014 får inte pensionsförvaltare byta fonder åt dig. De kan bara ge dig rekommendationer om vilka fonder du kan välja. Själva bytet gör du själv med e-legitimation eller mobilt bank-ID på Pensionsmyndighetens hemsida eller beställer hem fondbytarblankett via myndigheten.
vill skicka gratis rådgivning
Fråga i så fall om det innebär att du förbinder dig till något. Behöver du skriva under något för att få rådgivningen bör du ana oråd. Då finns risken att du får hem både information och en faktura i brevlådan.
säger sig samarbeta med Pensionsmyndigheten
Pensionsmyndigheten, eller någon som samarbetar med dem, ringer inte och ber om ditt bank-ID eller vill prata fondbyte med dig. Oavsett vad de än säger att de ska kontrollera.

Svar på tal

De oseriösa aktörerna använder olika knep och argument. Här reder vi ut några av dem och låter tre av Sveriges främsta pensionsexperter ge svar på tal.

Passiva sparare får sämre avkastning.

Förklaring

Försäljaren syftar antagligen på de sparare som börjat vara aktiva och byta fonder, men som sedan inte haft tid eller intresse att fortsätta övervaka dem. Dessa sparare har fått sämre avkastning än mer engagerade sparare.

Fakta

För sparare som inte börjat byta fonder, utan har låtit pengarna ligga kvar i det förvalda alternativet, har värdet ökat mer än snittet av de privata fonderna sedan premiepensionssystemet infördes 2000.

Expertens svar

Tänk på barnen! Vill du att staten ska få dina pengar när du dör?

Förklaring

Försäljaren erbjuder så kallat efterlevandeskydd för premiepensionen som en del i tjänsten. Det rör sig i praktiken om en privat försäkring utanför premiepensionssystemet som du betalar en avgift för, ungefär som en livförsäkring bara för premiepensionspengarna.

Fakta

När du går i pension kan du ansöka om efterlevandeskydd hos Pensionsmyndigheten. För detta betalar du inga extra avgifter. Däremot innebär efterlevandeskyddet att din pension blir lägre. Är din partner helt beroende av din inkomst kan det vara mer fördelaktigt att teckna en livförsäkring som täcker hela din ekonomi.

Expertens svar

Vår fond har haft en avkastning på 14 procent sedan starten i år.

Förklaring

14 procent är en mycket bra genomsnittlig utveckling per år. Däremot är ett enda år alldeles för kort tid för att överhuvudtaget dra några slutsatser. Dessutom behöver siffran ställas i förhållande till hur andra fonder har gått.

Fakta

2016 var ett bra börsår globalt. I snitt gav de privata fonderna en avkastning på 8,8 procent. Det statliga alternativet landade på en avkastning på 15,5 procent.

Expertens svar

Vi har marknadsmässiga avgifter.

Förklaring

I det här sammanhanget riskerar ”marknadsmässig” att betyda ”vi tar lika mycket betalt som andra blåsarföretag”. Den högsta förvaltningsavgiften för alla fonder inom premiepensionssystemet är 0,89 procent. Många av rådgivarna tar även ut avgifter utöver förvaltningsavgiften.

Fakta

Den genomsnittliga fondavgiften i premiepensionssystemet är 0,25 procent. Säg att du väljer fonder med maxavgiften 0,89 procent och att det är 40 år tills du går i pension. Den dagen du börjar ta ut din pension har 30 procent av ditt premiepensionskapital försvunnit i rena avgifter. Om du däremot har en avgift på 0,11 procent under samma spartid handlar det om 4 procent av kapitalet.

Expertens svar

Jag spelar in när du säger ja, så har vi tecknat ett avtal.

Förklaring

Tidigare gick det att teckna avtal om förvaltningstjänster över telefon. Det gäller dock inte längre. Att spela in ett ”ja” över telefon är alltså inte ett lagligt bindande sätt att teckna avtal.

Fakta

Från och med den 1 juli 2014 krävs det skriftliga avtal när företag säljer rådgivnings- eller förvaltningstjänster som gäller premiepensionen. Du behöver heller inte betala någon faktura om du inte skriftligen har bekräftat att du ingått ett avtal med företaget.

Pensionsmyndigheten kräver dessutom, sedan våren 2014, e-legitimation eller Bank-ID för att det ska gå att genomföra fondbyten via Pensionsmyndighetens hemsida.

Expertens svar

Varningslistan

Här kan du själv söka på företag som är anmälda till Konsumentverket. Här kan du dessutom hitta de ärenden där myndigheten antingen vidtagit någon typ av rättslig- eller tillsynsåtgärd.

Här är de anmälda företag som Konsumentverket vidtagit någon typ av rättslig åtgärd mot:

Kolla om du blivit blåst

Det är enkelt att kolla upp om du har fonder från någon av ovanstående företag. Se efter på Pensionsmyndighetens hemsida.

Om du blivit blåst

Misstänker du att du gått på en blåsning kan du göra så här:

Så funkar systemet

För den som arbetar och betalat skatt i Sverige sätts årligen 18,5 procent av lönen in till det allmänna pensionssystemet. Den allmänna pensionen består av två delar, inkomstpension och premiepension.

Premiepensionen, som är 2,5 procent av din lön, placeras på värdepappersmarknaden. Du kan själv välja i vilka fonder din premiepension ska placeras. Vill du inte välja, placeras din premiepension automatiskt i AP7 Såfa, det statliga förvalsalternativet.

Vill du välja fonder själv

Pensionsmyndighetens hemsida kan du själv välja och byta premiepensionsfonder. Det kostar ingenting och du kan byta hur ofta du vill.

Logga in med din e-legitimation eller bank-ID. Välj sedan upp till fem olika fonder av de mer än åttahundra fonderna. Har du inte tillgång till en dator kan du beställa hem en fondbytarblankett via Pensionsmyndigheten och göra dina val den vägen.

Om du använder rådgivare

Du bestämmer själv om du vill anlita rådgivare, men var beredd på att det blir mycket pengar i avgifter över ett arbetsliv. Tänk även på att om en fondvalstjänst ska löna sig, måste fonden ge en avkastning som är större än dess förvaltningsavgift, kostnader och eventuell rådgivningsavgift.

Den genomsnittliga fondavgiften i Premiepensionssystemet är 0,25 procent av förvaltat kapital. Sedan 2015 har Pensionsmyndigheten ett tak för fondavgiften. Det innebär att ingen fond kan ha en högre förvaltningsavgift än 0,89 procent inom premiepensionssystemet.

Vill du inte välja

Gör du inget aktivt val av fonder placeras din premiepension i det statliga förvalsalternativet, AP7 Såfa. Det är en fondportfölj som är anpassad för dem som inte har kapitalförvaltning som intresse, eller som inte själv vill välja fonder. Avgiften ligger på 0,11 – 0,06 procent och risken anpassas efter ålder. Här kan du läsa mer om AP7 Såfa.

Vet du inte vad du har?

Logga in på Pensionsmyndighetens hemsida och se efter.